O que é importante saber ao contratar um seguro agrícola?

Dicas para os produtores rurais e profissionais do mercado.

Condições climáticas adversas são um dos principais desafios no agronegócio. É difícil prever as condições meteorológicas, mesmo que haja uma longa experiência do passado. As mudanças climáticas e a probabilidade de cenários adversos sempre acontecem e nos levam a pensar em como garantir essa incerteza. Este conteúdo é um compilado de informações destinado aos produtores rurais e profissionais do mercado de seguros e agronegócio.

Por que o seguro agrícola é importante?

Na prática da gestão de riscos agrícolas, existem várias ferramentas para lidar com os riscos climáticos, como:

• Meteorologia;

• Implantação de sistemas de irrigação;

• Tecnologias;

• Uso de variedades adaptadas e resistentes;

• Diversificação de culturas, regiões de cultivo, épocas de semeadura (Zarc);

• Financiamentos públicos e privados, apoio do governo (subvenção), etc.

Essas e outras medidas são suficientes para ter certeza de que a produtividade e os resultados financeiros estarão garantidos? Claro que não.

As melhores tecnologias e práticas ajudarão a prevenir ou mitigar as perdas, mas, infelizmente, não totalmente. É como, por exemplo, na aviação, onde as companhias aéreas zelam pela máxima segurança dos voos, mas ainda há equipamentos e protocolos de segurança para os passageiros.

Alguns produtores consideram a estratégia de compensar as perdas dos anos ruins com o excedente de produção dos anos bons. No entanto, uma prática como essa é problemática, pois cada vez mais aumenta a frequência de adversidades climáticas.

Em muitos casos, os agricultores não têm uma estratégia de gestão de riscos de longo prazo e vivem como estão, apesar de enfrentarem muitas situações de risco. Tudo isso impacta diretamente o fluxo de caixa dos negócios e da família.

Vamos às dicas!

Encontre a seguradora certa:

Confiar na seguradora e no corretor/consultor parceiro é fundamental. Um ponto importante para se atentar é que existem reclamações sobre produtos e empresas de seguros, mas as pessoas tendem a falar 10 vezes mais sobre experiências ruins do que sobre eventos positivos. Além disso, a desconfiança pode ser resultado de mal-entendidos. A recomendação de sempre é a compreensão sobre o papel de cada um dos agentes envolvidos nas contratações de seguro rural.

Considerações:

• Qual é a seguradora? Busque informações sobre a Companhia.

• Há quanto tempo elas atuam neste segmento?

• Qual foi a relação entre os prêmios de seguro cobrados e as indenizações no passado? Um bom time de profissionais com formação agronômica ou experiência prática atua na área comercial?

• Existem pagamentos de indenizações substanciais por sinistros? Conversem com produtores e colegas profissionais que foram indenizados ou atuam no mercado, busquem por recomendações sobre a seguradora ou corretora em questão.

Entenda as coberturas do Seguro!

Entender a cobertura de seguro é essencial.

No mercado, nem sempre é fácil contratar o seguro agrícola ideal para as mais diversas realidades de um país com grande extensão territorial como o Brasil. Devido à natureza da própria agricultura, geralmente não é fácil detectar a melhor solução, mas existem produtos amplamente comercializados que atendem bem os produtores. No entanto, é importante a atenção, já que algumas seguradoras ainda têm “baixo apetite ao risco” em algumas regiões ou culturas.

Lista de itens para analisar as coberturas:

• O valor segurado é suficiente para cobrir possíveis perdas?

• Como é definida a importância segurada?

• Quando a cobertura começa e termina?

• Em caso de sinistro, quais são os prazos?

• Quais são os riscos excluídos ou não seguráveis?

• Qual é a metodologia de cálculo e avaliação de perdas?

• Todos os riscos de produção estão cobertos?

• Qual é o valor da franquia?

• Como é aplicada a franquia?

• A contratação é por área total ou por talhão?

É interessante fazer simulações de sinistros e cálculos de indenizações considerando situações hipotéticas ou de cenários passados. Um exemplo: quanto o produtor teria recebido por sinistro caso tivesse contratado seguro em safras passadas?

No entanto, esteja ciente de que, em uma perspectiva de curto prazo, pode-se pagar mais do que receber em indenizações, mas o entendimento é o de contar com o seguro em situações de catástrofes, além de considerar que podem ocorrer algumas novas perdas, que não aconteceram antes.

Além disso, a tendência das mudanças climáticas não é muito otimista e, via de regra, não leva a expectativas de melhores produtividades… Se algo não for possível segurar, algumas lacunas na cobertura poderiam ser eliminadas por soluções alternativas de transferência de risco, como seguro paramétrico, que está em processo de desenvolvimento no país.

Atenção às condições gerais:

As condições gerais da apólice são realmente chatas e difíceis de ler, mas “o diabo está nos detalhes”. Quando se trata de uma grande perda, todos esses detalhes serão relevantes. Tenham todo cuidado com as seguintes cláusulas da "redação" do seguro:

• O contrato de seguro está realmente completo com todos os termos? Pode acontecer que alguns termos e condições não sejam encaminhados ao produtor para sua consideração. Não deve haver contradição entre palavras isoladas. Caso contrário, é necessário buscar a estipulação correta.

• Existe o direito da seguradora rescindir o contrato unilateralmente durante a vigência do contrato?

• Quais são as definições dos riscos segurados? Como ficam as variáveis do risco durante a vigência da apólice?

• A metodologia de estimativa de perdas está totalmente clara?

• Todos os documentos, croquis e termos de subvenção federal, estadual e municipal (quando for o caso), estão assinados pelos proponentes ou pessoas autorizadas?

• Existe algum prazo estipulado para os procedimentos de regulação de sinistros e pagamentos de indenização?

• O produtor pode contestar os laudos da perícia? Como proceder? Quais são as cláusulas de perdas de direito da indenização?

Encontre parceiros certos!

Por último, mas não menos importante: nunca fique sozinho(a)! Encontre os profissionais que podem ajudá-lo(a) em caso de qualquer problema com produtos de seguros ou seguradoras. Os corretores são profissionais altamente qualificados e experientes para essa função.

Aproveite e faça Download do "Checklist do Seguro Agrícola"

Se ainda não é membro: Clique Aqui